打造乡村振兴齐鲁样板 农户融资有了备用小金库

葛玉玺是五莲县大尧村有名的创业大学生，2014年毕业后，他回乡开了一家净水设备专营店。经过几年经营，店面不断扩大，并开拓出热水器等其他业务。

虽然眼前生意红火，但葛玉玺的创业之路并不通畅。因为行业特点，经营过程中往往会碰到压货或客户回款不及时的情况，流动资金经常捉襟见肘。而由于没有抵押物和有效的授信记录，银行贷款也是很难申请下来。因为资金原因，葛玉玺失去了很多次发展机会。

葛玉玺的情况并不是孤例。2018年末，日照市涉农贷款余额795亿元(包含涉农企业、各类农业组织贷款)，但农户贷款仅投放183亿元，占23%，很多农民群众无法享受便捷的金融服务。五莲县是典型的山区县，全市农村农业人口160万，占比达到52.3%。所以，搭建一个针对农村居民的信用体系，为农业农村引入金融活水成为该县亟待解决的问题。

2017年12月，山东省政府与阿里巴巴集团、蚂蚁集团签署战略合作协议。日照市在五莲县试点，与蚂蚁集团合作实施“数字化普惠金融”项目。2018年8月，五莲县“网商贷”产品在支付宝App上线。

“这个产品的关键就在于信用授信。”五莲县地方金融发展服务中心主任刘建军介绍，五莲县农民申请贷款后，蚂蚁集团可通过数据进行智能匹配，提供千人千面的授信额度和贷款利率。

“当时就在支付宝上点了几下，没几分钟，就申请到了三万五千元的贷款额度。”葛玉玺成了“网商贷”最直接的受益者，“现在我已经有11万元额度了，利息还降了不少。”

记者了解到，“网商贷”具有“310”的优势，即3分钟申请，1秒钟审批到账，0人工干预。贷款人无需提供任何抵押、担保和纸质材料，通过一部手机就能贷款，按日计息。同时，该产品的发放额度采取“陪伴客户成长”模式，随着客户金融活动增多和信用正向积累，会不断增加授信额度、降低贷款利率。

“这就相当于给了大家一个备用小金库，你想搞创业、搞营收，就能随时拿出钱来。”刘建军说。截至今年7月31日，蚂蚁金服旗下的网商银行共计向五莲县授信近15亿元，授信人数近9万人。

“相对于线下普惠金融，农村数字普惠金融不仅覆盖面更广，而且触达、风控、贷款、贷后管理等供给侧成本更低。这对拓展金融服务广度、深度，助力我省普惠金融发展发挥了积极作用。”省地方金融监督管理局局长刘晓说。

迄今为止，“数字化普惠金融”项目已在山东各地“开花结果”，成为打通农户信用体系“最后一公里”的重要力量。截至今年6月30日，该项目在我省共上线65个县域，授信总人数622.4万人、总额度908亿元，累计放款资金555.36亿元、放款人数77.23万人。